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金融知识普及,守住“钱袋子”

2018-06-27

为构建和谐的金融消费环境,根据中国人民银行工作安排,我司将于2018 年6月 期间开展“普及金融知识,守住‘钱袋子’”活动,进一步增强金融消费者的金融知识技能、风险识别与防范能力、自我保护意识和责任承担意识。



金融知识普及之常见的个人理财工具


工具一: 银行储蓄


银行储蓄包括活期储蓄存款 整存整取定期储蓄存款 零存整取定期储蓄存款 通知存款 教育储蓄存款


储蓄存款技巧


1. 12存单法。 

对于追求无风险收益的投资者来说, 可以将每月工资收入的 10% ~ 15% 存为定期存款, 切忌直接把钱留在工资账户里, 因为工资账户一般都是活期存款,利率很低, 如果大量的工资留在里面, 无形中就损失了一笔利息收入
每月定期存款单期限可以设为一年, 每月定存一笔, 一年下来就会有 12张一年期的定期存款单 从第二年起, 每个月都会有一张存单到期, 如果有急用,就可以使用, 也不会损失存款利息; 当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存, 而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中, 继续滚动存款, 每到一个月就把要存的钱添加到当月到期的存款单中, 重新获得一张存款单


2. 阶梯存款法。 

这是一种与 12 存单法类似的存款方法, 这种方法比较适合与 12 存单法配合使用, 尤其适合年终奖金 (或其他单项大笔收入)。 具体操作方法是, 假如您今年获得一笔年终奖 5 万元, 可以把这 5 万元奖金分为均等 5 , 各按 1 、 2 、 3 、 4 、 5 年定期存 5 份存款 当一年过后, 把到期的一年定期存单续存并改为五年定期, 第二年过后, 则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期, 依此类推, 5 年后您的 5 张存单就都变成 5 年期的定期存单, 每年都会有一张存单到期, 这种储蓄方式既方便使用, 又可以享受五年定期的高利息 这是一种非常适合于有一大笔现金的存款方式。


3. 合理使用通知存款。

通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期 (3个月以内) 开支的人 假如手中有 10 万元现金, 拟于近期首付住房贷款, 但是又不想把 10 万元简简单单存活期损失利息, 这时就可以存 7 天通知存款这样既保证了用款时的需要, 又可享受比活期利率高出几倍的利率
举例来说,  50 万元购买 7 天期的通知存款, 持有 3 个月后,  1郾 62%的利率计算, 利息收益为 2 025 , 比活期存款利息 ( 0郾 72% 计算) 900元收益高出 1 125 , 扣除利息税后, 通知存款的收益则要比活期存款高出80% 。


4. 利滚利存款法。

所谓的利滚利存款法, 是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法这种方法能获得比较高的存款利息具体操作方法是, 比如一笔 5 万元的存款, 可以考虑把这 5 万元用存本取息方法存入, 在一个月后取出存本取息中的利息, 把这一个月的利息再开一个零存整取的账户, 以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户, 这样做的好处就是能获得两次利息, 即存本取息的利息再零存整取又获得利息


5. 4 分储蓄法。 

如果手中有 1 万元, 并计划在 1 年内使用, 但每次用钱的具体金额和时间不能确定, 可以采用 4 分储蓄法具体步骤为:  1 万元分成 4 张存单, 但金额要一个比一个大, 诸如把 1万元分别存成 1 000 元的一张, 2 000 元的 1 , 3 000 元的 1 , 4 000 元的 1, 存期均为 1  这样, 如果有 1 000 元需要急用, 只要动用 1 000 元的存单就可以了, 其余的钱依旧可以  在银行里  利息 还可以选择另
外一种 
“4  的储蓄法,  1 000 元存活期, 2 000 元存 3 个月定期, 3 000元存 6 个月定期, 4 000 元存 1 年定期


工具二:商业银行理财产品


根据中国银监会颁布的 商业银行个人理财业务管理暂行办法》, 商业银行理财产品是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户宣传推介 销售 办理申购 赎回等行为 商业银行个人理财产品分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划两大类 每种理财计划根据收益和风险的不同又可分为固定收益理财计划 保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划


1. “保本又保息” 的固定收益理财计划

顾名思义, 就是投资者获取的收益固定, 若理财资金经营不善造成了损失, 完全由银行承担。 当然, 如果收益很好, 超过固定收益的部分也全由银行获得。 为了吸引投资者, 这种产品提供的固定收益都会高于同期存款利率。


2. “保本不保息”的保本浮动收益理财计划

这类理财计划是指银行保证客户本金的安全, 收益则按照约定在银行与客户之间进行分配。 在这种情况下, 银行为了获得较高收益往往投资于风险较高的投资工具, 投资人有可能获得较高收益, 当然若造成了损失, 银行仍会保证客户本金的安全, 只是收益会受到影响。


3. “本息都不保” 的非保本浮动收益理财计划

银行不对客户提供任何本金与收益的保障, 风险完全由客户承担, 而收益则按照约定在客户与银行之间分配。


银行销售的理财产品与存款存在明显区别, 具有一定的风险。 在购买理财产品前, 投资者应确保自己完全理解该项投资的性质和所涉及的风险, 详细了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、 风险类型及预期收益等基本情况,在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品; 在购买理财产品后, 投资者应随时关注该理财产品的信息披露情况, 及时获取相关信息。


(未完待续)


来源:《金融知识普及读本》(第二版)